Složené úročení: Osmý div světa, který pracuje pro tebe

Albert Einstein prý prohlásil: „Složené úročení je osmý div světa. Kdo mu rozumí, ten ho vydělává. Kdo mu nerozumí, ten ho platí.“ A měl pravdu. Je to ten "tajný" motor, který dělá z trpělivých lidí boháče a z netrpělivých dlužníky. Pojďme se podívat, jak funguje tahle finanční sněhová koule.

Možná si říkáš, že abys na trzích vydělal(a), musíš být geniální trader, který trefí každé dno a prodá na vrcholu. Omyl. Stačí ti dvě věci: čas a složené úročení.

Co to vlastně je? (Sněhová koule)

Představ si, že válíš malou kouli sněhu z kopce. Na začátku je malá a nabaluje na sebe jen trošku sněhu. Ale čím déle se kutálí, tím je větší, a čím je větší, tím více sněhu na sebe při každém otočení nabalí.

V investování to funguje stejně:

1. Lineární úročení (nuda): Vložíš 100 000 Kč a každý rok vybereš zisk 10 %. Po 10 letech máš pořád svých 100 000 Kč a v kapse 100 000 Kč na úrocích. Fajn, ale nezbohatneš.

2. Složené úročení (raketa): Vložíš 100 000 Kč, zisk 10 % nevybereš, ale necháš ho tam. Další rok se ti úročí už 110 000 Kč. Další rok 121 000 Kč. Tvoje „úroky nesou úroky“.

Vypadá to jako malý rozdíl? Po 30 letech lineárního úročení bys měl(a) celkem 400 000 Kč. Se složeným úročením bys měl(a) přes 1 700 000 Kč. To je síla exponenciálního růstu.

Faktor času: Proč je „kdy“ důležitější než „kolik“

Tohle je nejdůležitější lekce pro každého investora. Čas je tvůj nejlepší přítel.

Představ si dva kamarády, Pepu a Frantu:

• Pepa (Start ve 20 letech): Začne investovat 5 000 měsíčně. Investuje 10 let a ve 30 letech přestane. Peníze tam ale nechá ležet až do důchodu (do 60 let).

• Franta (Start ve 30 letech): Ve 20 si užíval. Začne až ve 30 letech. Investuje taky 5 000 měsíčně, ale poctivě celých 30 let až do svých 60.

Kdo bude mít v šedesáti víc peněz (při průměrném zhodnocení 8 % p.a.)? Překvapivě Pepa. I když vložil ze své kapsy mnohem méně peněz (600 tisíc vs. Frantových 1,8 milionu), jeho peníze měly o 10 let delší čas na to, aby se „obalovaly sněhem“.

Lekce: Je jedno, že nemáš statisíce. Začni klidně s pětistovkou, ale začni hned.

Pravidlo 72: Rychlý trik z hlavy

Chceš vědět, za jak dlouho se tvá investice zdvojnásobí, aniž bys vytahoval(a) kalkulačku? Použij Pravidlo 72.

Vyděl číslo 72 svým očekávaným ročním výnosem.

• Máš úrok 4 %? -> 72 : 4 = Tvé peníze se zdvojnásobí za 18 let.

• Máš úrok 8 % (průměr akciového trhu)? -> 72 : 8 = Zdvojnásobíš se za 9 let.

• Máš úrok 12 %? -> 72 : 12 = Zdvojnásobíš se za 6 let.

Druhá strana mince: Když úroky pracují proti tobě

Pamatuj na Einsteinův citát z úvodu. Kdo složenému úročení nerozumí, ten ho platí. Kde?

• Kreditní karty

• Kontokorenty

• Spotřebitelské půjčky s vysokým RPSN

Pokud dlužíš bance za úrok 20 % ročně, složené úročení pracuje s brutální silou proti tobě. Dluh roste exponenciálně a „požírá“ tvou budoucnost. Než začneš investovat, vždy se nejdřív zbav těchto špatných dluhů.

Závěr

Složené úročení není magie, je to matematika. Ale vyžaduje jednu věc, kterou má málokdo: trpělivost. V prvních letech to vypadá, že se nic neděje (sněhová koule je malá). Ale pokud vydržíš, v pozdějších letech graf vystřelí kolmo vzhůru.

Nejlepší čas začít investovat byl před 20 lety. Druhý nejlepší čas je dnes.